Como sair das dívidas: 5 passos práticos para sair do vermelho

Por Ronair Cândido  |  4 de novembro de 2026  |  8 min de leitura

Sair do vermelho e não voltar: por onde começar?

Você já conseguiu colocar algumas contas em dia, sentiu alívio e, poucos meses depois, percebeu que estava endividado novamente? Esse retorno ao mesmo ponto é desgastante. O problema nem sempre está apenas no tamanho da dívida: pode estar na forma como você enxerga os compromissos, decide o que pagar e administra o dinheiro que entra.

No segundo episódio da série Saia das Dívidas, Ronair Cândido, da DataLeilões Assessoria, apresenta cinco passos práticos para interromper esse ciclo. A ideia não é oferecer uma fórmula mágica, mas construir um plano que possa ser executado com paciência, disciplina e atenção à realidade de cada família.

No primeiro artigo da série, sobre as causas do endividamento, a conversa começou nos hábitos, na educação financeira e no consumo emocional. Agora é hora de transformar essa compreensão em ação.

1. Pare de fugir dos números: coloque todas as dívidas no papel

O primeiro passo é descobrir exatamente o tamanho e a composição do problema. Pegue papel e caneta, uma planilha ou o bloco de notas do celular. Escreva o nome de cada credor, o saldo devido, o valor da parcela, os vencimentos, os atrasos e as taxas de juros que conseguir identificar.

Não basta registrar o total das dívidas. Uma prestação em atraso, uma fatura de cartão e uma obrigação ligada à moradia podem exigir respostas diferentes. Organizar essas informações permite distinguir o que vence agora, o que pode ser renegociado e o que ameaça necessidades essenciais.

O Caderno de Educação Financeira do Banco Central também recomenda conhecer valores, prazos e juros antes de buscar alternativas. Faça esse levantamento mesmo que o resultado cause desconforto: a clareza é a ferramenta inicial da mudança.

2. Pare de aumentar suas dívidas antes de negociar as antigas

Se a cada mês novas compras são parceladas, o esforço para pagar atrasos perde força. Ronair propõe interromper, sempre que possível, os comportamentos que ampliam o endividamento. Se o cartão de crédito virou uma fonte de descontrole, considere suspender temporariamente seu uso. Se pedidos de delivery ou compras por impulso se tornaram uma resposta automática ao estresse, identifique esse padrão e estabeleça limites.

A pergunta que ele sugere é direta: “Eu realmente preciso disso ou estou tentando aliviar uma emoção?” Ela não elimina necessidades reais, mas ajuda a diferenciar uma despesa importante de uma reação momentânea.

Claro que reduzir gastos não resolve sozinho uma renda insuficiente para necessidades básicas. Nesses casos, a reorganização exige olhar também para os rendimentos, as despesas essenciais e a possibilidade de apoio especializado. A recomendação central continua válida: evitar assumir obrigações adicionais sem saber como serão pagas.

3. Priorize suas dívidas: juros altos não são o único critério

Este é o ponto que Ronair destaca como um dos mais importantes da série. É comum ouvir que a dívida com a maior taxa de juros deve ser paga primeiro. Considerar o custo do crédito é fundamental, mas essa regra isolada pode deixar de fora riscos graves para a família.

Imagine uma pessoa com dívida no cartão de crédito e parcelas atrasadas do financiamento da casa onde mora. O cartão pode cobrar juros muito mais elevados. Ainda assim, atrasos ligados à moradia podem trazer consequências sobre um bem essencial. Dependendo do contrato, do estágio da cobrança e das garantias existentes, a análise exige atenção especial.

Por isso, Ronair apresenta uma ordem de reflexão baseada na proteção da vida cotidiana, da renda e do patrimônio. Primeiro, preserve o indispensável à sobrevivência: alimentação, moradia, energia e transporte. Em seguida, avalie compromissos que possam colocar em risco bens fundamentais, como a residência ou o veículo utilizado para trabalhar. Considere então o peso de juros elevados, como os do cartão ou do cheque especial, e examine também dívidas com consequências jurídicas relevantes.

Essa sequência é um critério de análise, não uma classificação jurídica universal. Uma obrigação pode pertencer a mais de um grupo, e urgências concretas podem alterar a ordem. Dívidas com garantia, intimações, processos e riscos de perda patrimonial devem ser examinados conforme o contrato e a situação específica.

4. Negocie com inteligência: um acordo precisa caber no orçamento

Renegociar dívidas não é motivo de vergonha. O risco está em aceitar um acordo apenas porque a parcela inicial parece pequena ou porque ele traz alívio imediato. Se o valor não couber no orçamento dos próximos meses, o compromisso pode voltar a ser descumprido e o problema continuar.

Antes de aceitar a proposta, compare o valor total, o número de parcelas, os juros, eventuais encargos e as datas de vencimento. Depois, faça a pergunta fundamental apresentada por Ronair: “Eu consigo pagar todos os meses, até o último boleto?” Leve em conta despesas fixas e a possibilidade de imprevistos.

A proposta mais atraente no anúncio nem sempre é a mais sustentável na prática. O ideal é buscar condições que permitam cumprir o acordo sem sacrificar alimentação, habitação e outras necessidades essenciais. O Banco Central também orienta o consumidor a mapear, evitar novas dívidas e negociar condições de pagamento.

Se um contrato envolver garantia de imóvel, veículo ou disputa judicial, pode ser necessário avaliar os riscos específicos antes de assinar um novo instrumento. Nessas situações, informações gerais de educação financeira não substituem orientação individual adequada.

5. Busque conhecimento financeiro e transforme informação em hábito

A quinta orientação é continuar aprendendo. Hoje existem vídeos, bibliotecas, podcasts e materiais gratuitos sobre orçamento, crédito, consumo e organização financeira. Como observa Ronair, a mesma internet que incentiva compras por impulso pode servir para ensinar decisões mais responsáveis.

O estudo deve caminhar junto com a prática: registre despesas, acompanhe o orçamento, revise os acordos e observe se novas parcelas estão voltando a aparecer. Um bom começo é reservar um momento da semana para conferir o que foi pago e o que ainda está por vencer.

O acervo gratuito de cidadania financeira do Banco Central reúne conteúdos sobre orçamento familiar, administração de dívidas, consumo planejado e proteção do patrimônio. Aprender continuamente ajuda a identificar riscos e a tomar decisões melhores, mesmo antes de existir uma sobra no orçamento.

Checklist: como colocar os cinco passos em prática

• Listar todas as dívidas com credores, valores, juros e vencimentos.
• Interromper novas compras e dívidas que não sejam necessárias.
• Separar despesas essenciais e avaliar riscos de perda de bens ou renda.
• Negociar somente parcelas que possam ser pagas até o fim.
• Acompanhar semanalmente o orçamento e continuar aprendendo.

O resultado não aparece necessariamente de uma semana para outra. O que muda o cenário é a repetição de decisões viáveis, com ajustes quando a renda, as despesas ou as condições de pagamento mudarem.

Próximo episódio: cartão de crédito é vilão ou aliado?

No terceiro e último episódio desta série sobre endividamento, Ronair discutirá o cartão de crédito. Embora seja frequentemente apontado como culpado pelas dívidas, seu impacto depende das condições e da forma de uso. A proposta será mostrar quando essa ferramenta pode contribuir para a organização financeira e quando se torna um risco.

Até lá, vale assistir ao segundo episódio no YouTube e compartilhar este guia com alguém que precise reorganizar suas finanças.

Conclusão: sair das dívidas é um processo, não um truque

Sair do vermelho envolve mais do que encontrar uma parcela menor. É reconhecer os números, interromper novos compromissos, proteger aquilo que é essencial, negociar com capacidade real de pagamento e manter o aprendizado. Essa é a proposta dos cinco passos de Ronair Cândido.

Cada realidade financeira tem limitações e riscos específicos. Ainda assim, estabelecer prioridades e tomar decisões informadas pode ajudar a construir uma trajetória mais estável. Não se trata de mágica: trata-se de processo, com paciência, disciplina e dedicação.